民间借贷：引爆“中国版次贷危机”（2）

您听出来了吧，这些放贷公司的钱是从银行低息贷出来的，以目前银行一年期贷款利率6.56%来算的话，这些公司能赚接近30%。而仅仅一个房产证明和工资流水，能确保风险可控吗？如果借钱的人炒房没有收益、还不起担保公司的钱，这种现象一旦集中出现，担保公司无法还上银行贷款，其后果不堪设想。

网络借贷平台日渐兴起

除了我们前面说的非法集资和高息贷款之外，这种全民借贷的疯狂和放贷冲动也蔓延到了网络上。也许你不会相信，在一些网站注册以后，你发一个需要借款十万元的帖子，不到半个小时，就会有人愿意借钱给你，这样的借款无需提供任何担保，甚至你当天就有可能拿到借款，这就是所谓的P2P网络借贷。

P2P贷款模式首创于英国，核心是利用互联网的技术便利和成本优势，实现金融脱媒。这种在网络上点对点提供贷款平台服务的商业模式，近年来也在中国悄然兴起。2009年以来的两年间，国内树以此类旗号、提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至上百家，但确切数目无人知晓。

成立于2010年的人人贷，就是一家网络P2P信用借贷平台，通过这个平台，用户可以发布借款请求，同时也可以把自己的闲余资金出借给信用良好、有资金需求的个人。也就是说，在这个平台上，你既可以当借入方、支付一定的利息获得资金，也可以做放贷方、取得资金回报。

小额信贷联盟理事长杜晓山:通过网络平台，那么向有资金需求的个人或企业，双方进行信息的发布，那么自行的配对。形成了供求双方的这种民间的借贷行为的一种表现。或者简单的说他是民间借贷的互联网版本。

人人贷根据借入者提交的信用审核资料将借入者分成7个信用等级，由高到低分别是 AA、A、B、C、D、E、HR。其中，AA为信用水平最高级，代表极低的违约率，同时，这类借款人通常接受的利率也比较低。反过来，HR则代表低信用水平，潜在的违约风险也较其他信用等级高，所以需要提供更高的利息来弥补出借人承担的风险。

在人人贷平台上，借贷金额被限制在30万之下，利率最低值为6.10%，等同于半年期贷款利率，最高为24.40%，等于四倍半年期贷款利率，从成功投标的情况来看，多为10%以上利率，借款人的等级也多为E级以上。在一个名为“人人贷新手群”的QQ群中，记者发现，每当出现E级以上用户借款时，放贷者趋之若鹜，经常不到两小时，就满标了。

满标后，人人贷审核部门将核实借款人所提供的资料，并可能要求提供额外的资料以供审核。人人贷在借贷双方之间，主要扮演的是一个信息发布平台的角色，在每一笔贷款成交时，公司收取一定的费用。以一个借款15000元一年的标为例：成交费：15000*2%=300 管理费：15000*0.3*12=540 利息：15000*10%=1500元。在这笔交易中，借入者要支付2340，相当于15.6%的年贷款利率。其中人人贷平台收取840元的费用，投资者收取1500元的利息。