微众银行一小步 金融改革一大步

2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为中国国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。不设立物理柜台和网点，非现场开户，这家即将要正式上线的中国首家民营银行怎么“玩”。

“三无银行”开创历史先河

与传统银行相比，前海微众银行有很大的不同。没有实体营业网点、没有营业柜台、更无需财产担保，这家“三无银行”通过人脸识别技术和大数据信用评级，就可以发放贷款。这对百姓来说，充满了诱惑力。

上海市民 董先生：首先它的背景如果是实力比较强大的，而且是开的时间长而且比较稳定的话，刚开始一两年的话肯定比较少嘛，到时候运行了几年之后都稳定了之后，大家会觉得这确实是一个比较稳定或者说可靠的平台。

公开资料显示，微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。万擎咨询CEO鲁振旺认为，能够让银行无网点化作业，将是未来一个新的发展方向。

万擎咨询CEO 鲁振旺：因为现在银行最主要的资产就是各个网点，网点比较多，像中国的五大行都有十几万甚至更多的网点的支持，所以说全互联网化的话可以用这些大数据，还有一些互联网便利的工具，能够让银行能无网点化作业，这是一个新的发展方向。

创新搅动市场

这样一家新型银行，预计会在消费金融领域、小微企业贷款领域具有较强的竞争力，其在产品、业务模式方面的创新会对传统金融机构带来一些积极影响。

万擎咨询CEO 鲁振旺：因为传统银行它的能够放贷的人群基本上还是有这个银行的一些信用记录的或者资产抵押的，这部分人群大概也就占中国整个人群的20%到30%，但是有很多的网络人群呢，他在网上就是他也有自己的信用记录，这些记录可能跟他的网购或者在互联网上一些运行的轨迹是相关的。那这些信用的话是可以利用到金融里面来，可以给这些人进行一些互联网的信用和传统信用的结合，他会创造一个新的一种推行模式出来，给这些更多的人群进行放贷，让更多的人受益，这个是一个更大人群的一个机会。

也有人担心，在给更多人提供方便的同时，以前海微众银行为代表的互联网银行可能会蚕食传统银行业务的大蛋糕。

前海微众银行作为首批民营银行之一，它的出现不仅意味着现有银行体系被倒逼改革转型，还有更深远的意义。专家指出，当前尚不能过分估计新型银行对整个行业的影响。

国金证券财富管理中心分析师 许玉琴：颠覆性应该是谈不上的，因为它更多地是互相补充、互相促进的作用，应该就是微众银行这种互联网银行出来对传统银行形成外部冲击的压力，传统银行也会在它的各方面业务上进行整体上的变革，传统银行有很多年的积累，它的专业性研究有比较强的优势。

互联网银行未来走向?

截至目前，微众银行尚未透露完整的业务模式和产品。从其透露的信息来看，微众银行未来经营渠道或主要依托移动互联端，主打普惠金融服务。

专家指出，推广普惠金融，能够让更广大的群体收益，积极营造互联网金融的发展环境固然可贵，同时，防控风险的“防火墙”也要坚固。

万擎咨询CEO 鲁振旺：因为现在的话是你的人群质量放大了但关键是你的风险板块能不能建立起来?关键就是说假如你贷款的话，因为银行最大的一块收益的话其实就是存贷款业务，第二个业务就是中间业务，其实这个就是互联网银行所要必须开拓的，就是你要贷款的话，这是一个很大的机会，但是贷款的话，你的人群放大了，但是你的人群化管控能不能建立起来，让扩张率能够建立在一个很低的水平里面这个还是一个比较核心的地方。

新华社记者丁汀、陈杰上海报道(完)。