“以房养老”试点启动 政策落地效果有待检验

新华社上海分社  记者孙青、陈杰

讨论已久的“以房养老”试点政策终于“破题”。保监会近日公布，从7月1日起，在北京、上海、广州、武汉4座城市正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，为期两年。“你留下房子，我为你养老”，记者调查发现，对于这一新养老方式，不少业内人士看好相关业务的开展，但这项破局性新政也面临着不少挑战。

以房养老试点启动

老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，就是老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

按照规定，60周岁以上拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直到老人去世；老人去世后，保险公司获得抵押房产的处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

在业内人士看来，开展老年人反向抵押养老保险，有利于丰富养老保障方式，增加老年人的养老选择，这对于完善我国养老体系是一个有益的补充。

德邦证券分析师 张海东：现在目前四五十岁、五六十岁的人，应该说他的家庭房产还是比较多的。因为我们看到许多人还是有两三套房子。那么对于未来可能就是说，因为房子是一个硬的资产，如果说你只能把房子卖掉，然后你才能去养老，那么从这个来看，可能就碰到一个问题，可能就是你的住房的一个问题就出现了，如果你卖掉以后，你要住到哪里?所以说从目前来看，“以房养老”也是一个非常好的政策。从整个来看，对于未来这一块，整个市场的潜力非常大。我觉得这一块对于一些保险公司的业绩，都会有一个比较好的支撑作用。最大的我觉得还是解决了我们未来老龄化以后养老的一个重大问题。

专家表示，反向抵押养老保险只是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，是为已经拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择，不会影响老年人传统的养老方式。对于独居、孤寡或膝下无子女的老人群体而言，“以房养老”不失为一种不错的选择。

争议不断折射民众“养老焦虑”

不过，记者采访发现，对于这样一种新养老方式，不少老人表示很难接受。

陆老伯的观点代表了大多数老人们的共同看法。受到传统观念的影响，老人们对于“以房养老”都持有戒心，他们认为把房产抵押给金融机构之后，会伤害与子女之间的感情，所以，不少人对这种新型的养老方式并不买账。

上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意“倒按揭”的不到10%。在专家看来，“以房养老”试点争议不断折射民众“养老焦虑”，在“但存方寸地，留与子孙耕”的传统观念下，房产寄托了家庭太多的情感，因此对于“以房养老”，多数人过不了“观念坎”。

多方面难题依然待解

事实上，早在2011年，一些商业银行就已推出“银行版”的“以房养老”，也叫“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，即老年人以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老，借款人按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。拥有150万养老客户的上海银行，长期关注养老金融产品的创新和服务，银行负责人告诉记者，针对老年人的不同需求，目前很多金融机构对于这项养老服务都在跃跃欲试。

上海银行养老金融部副总经理 沈洁：“倒按揭”产品，它是针对小众的老年客户，作为一种可选择的、可补充的以房养老的方式，也是为社会上一部分老年客户所需要的。比如说，独居老人或者是空巢老人，可能会达到银行一定的条件和标准的，是有这方面需求的。

据了解，虽然各类金融保险机构都在尝试和探索符合中国特色的养老金融服务，然而，相关法律和政策的制约，以及交易中的不确定因素，都让金融机构对“以房养老”出现顾虑。比如，金融机构如何确定“倒按揭”利率是个难题，贷款额少，老人不乐意；贷款期长，机构又可能吃亏。

复旦大学社会发展与公共政策学院教授 任远：相当大情况下，如果我们没有一个良好的养老机构建设体系，没有一个相对成熟的养老产品的市场体系，也没有一个对于老年人的权益的保障体系，那么真正的“以房养老”能够实现肯定还是非常困难的。

另外，房屋产权70年，也被金融界认为是“以房养老”的最大障碍。如果超过了70年产权，抵押房屋又要有偿续期，续期费用将是巨大的未知风险。此外，房价下行的风险，也影响了这项业务的推广。对此，业内人士表示，“以房养老”产品设计合理才能真正具有市场活力，要既能照顾到老年人的合法权益，也能保证金融机构的合理收益。综合来看，当务之急要从政府和全社会的角度进行顶层设计，建立健全相关法律和制度，营造与之配套的完善的法治环境。