互联网创新撬动传统金融

6月,互联网金融领域可谓风起云涌:阿里支付宝联合天弘基金推出“余额宝”；腾讯网与济安金信联袂推出首只由互联网媒体发布的A股指数“腾安价值100”；中国银联和中国移动在全国14个城市推出移动支付产品“手机钱包”……可见，各行各业都在纷纷试水互联网金融这一新领域，各类互联网金融业务层出不穷。那么，目前互联网金融模式有哪些？不同模式的市场状况如何呢？（加片花）

模式一、第三方支付

说到互联网金融，目前使用最为普遍的就是第三方支付。由于其网络支付风险低于网上银行、电子信用卡等支付方式，近几年颇受消费者欢迎。据互联网研究机构艾瑞咨询统计，2012年，中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元,同比增长54.2%,其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元｡支付宝占据48.3%的市场份额，财付通、银联分别以20.1%、10.5%的市场份额紧随其后，快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付分列四至七位。

腾讯无线事业群广告算法中心总监王益：像财付通以及淘宝的支付宝最初的应运而生的起点都是电子商务，他们的很重要的一点就是为了帮助用户买家确认卖家的服务质量，同时也帮助卖家确认货发出之后款项能够如期正常的收到，他们会起到一个中间的协调者的角色，通常的一个办法是请买家把资金预先存到支付账户里，当交易确认成功之后再由账户把钱转到卖家。

模式二、小额信贷业务

数据显示，目前中国小微企业创造的GDP占比达60%，但所获得的信贷支持仅占总额的20%。小微企业资金需求旺盛，但是，传统的银行借贷出于成本考虑，难以满足这部分资金需求；不少民间小额贷款公司也存在放款利率高、单户最大贷款额受限等先天不足。在这样的背景下，多家电商着手搭建了网贷平台。

截至目前，已有包括阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁易及慧聪网在内的六家电商涉足网贷。其中，阿里巴巴的阿里小微信贷累计为超过20万家小微企业提供贷款，户均贷款额为6.1万元，在网贷平台中居首位。

阿里小微金融服务集团阿里贷款业务部经理 王国涛：我们目前主要的信贷服务是通过两个手段去做的，第一个是沿用互联网的方式，用互联网的手段去做信贷，这是第一个；第二个我们刚才提到了，我们更重要是通过我们的客户在我们的平台上积累的数据，然后我们把这些数据量化后作为对他们信用的评估，所以今天我们做信贷服务的话手段主要是两种，第一种是互联网的模式，第二是数据。阿里金融获得资金的渠道主要是小贷公司，小贷公司得基本金，然后注资。

模式三、新型电子货币

除了以上两种较为成熟的模式之外，近几年来，新型电子货币开始在网络盛行，比特币就是其中最富盛名的币种之一。所谓电子货币，是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，不但可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等。不仅如此，在买卖双方认可的前提下，还可以用来购买现实生活当中的物品。尽管电子货币具有较高的灵活性，受到欢迎，但同时，不可跟踪性和重复支付等风险，也阻碍了其进一步发展。

互联网给传统金融带来活力

互联网金融创新近年来屡屡引发关注，几乎每一次创新的出现，都会激起“传统金融业革命”的议论。部分业界专家认为，互联网金融正在成为撬动网络、通信、金融等行业产业格局的新势力，其发展的最大意义在于提高资金使用效率、降低交易成本。互联网金融效率更高，服务成本更低，可以实现高中低端客户无差异化，这会成为未来金融业的发展方向。而开展金融服务，也为互联网公司的成长注入新的活力。

腾讯无线事业群广告算法中心总监王益：我相信如果互联网金融能得以发展的话，对互联网公司的发展是很有好处的，从大的角度来看，互联网是一个开放互助的文化，举个简单的例子，其实我们没有一家公司或一个政府在运营互联网，但这样的一个网络对全世界的网民提供了非常优质的服务，这都得益于各个运营商，各个服务提供商和互联网所有用户之间开诚布公，互相合作的一个心态。在我们看来互联网金融会自然而然会沾染这样的文化氛围它能以更迅速的方式，更灵活的经营理念来为经济注入更强劲的活力，在这一点是传统金融行业很难超越的。

互联网金融相关法律体系亟需完善

当下，互联网金融正值方兴未艾之时。然而，我国的信用体系建设尚不完善；同时，针对第三方支付、网络小额贷款等新兴业务的管理，远跟不上这些业务的发展速度，因此，难免出现一些监管的真空地带。互联网金融经营是否涉及银行业务，国家监管部门是否会对经营范围、业务牌照进行重新认定等一系列问题目前还不明朗。因此，市场期待相关法律、法规进一步完善，帮助互联网金融健康地成长壮大，与传统金融业互利互补，助力实体经济持续发展。