新华理财：年终奖提前还房贷还是投资理财？

还房贷急不得

话说这年底的龟兔赛跑结束啦，兔子跑输了只得了个安慰奖，冲到银行准备提前还些房贷。巧的是，乌龟也正慢悠悠的往银行柜台前凑。兔子于是一个箭步插到乌龟前面。

还不等乌龟说完，兔子就迅速办完提前还贷手续，退到一边。

轮到乌龟，它却不急着办还款手续，而是先咨询了贷款利率，又咨询了一些固定收益类银行理财产品。最后决定不提前还款而是购买了一款理财产品。

看着在一旁不解的兔子，乌龟慢慢解释道，“虽然今年的贷款利率下调了，可我手头富余的钱不多，提前还款也省不了多少利息，不如买个固定收益的理财产品，没准会比提前还贷收益更多呢。所以我才叫你等等嘛。”

兔子懊脑地看着还款单，“唉，是不是又输给了乌龟呀!?”

那么到底是提前还房贷划算呢，还是投资理财划算呢?咱们一起来算一算。

小卢2009年在城东买了一套商品房，首付两成后，其余的100万在银行做了20年的等额本息按揭贷款，并享受7折贷款利率的优惠。经过数次提前还款后，还剩60万元的本金。今年小卢省吃减用节省下来的钱再加上年终奖金共计10万元。如果将这10万元用于提前还款，小卢使用网上常见的房贷提前还款计算器，以2012年12月房贷利率7.05的7折计算，发现可以节省利息48034.86元。

银率网的理财师提醒小卢，先不要着急，因为2012年央行两次下调5年以上贷款利率，将5年以上贷款利率从7.05%下调至6.55%，这意味着在今年元旦之后还款就可以享受到更低的贷款利率。

轻松等到的贷款利率优惠，让小卢喜出望外。现在元旦也过了，小卢赶紧张罗着去还款，却又被理财师拦了下来。

理财师说，要是房贷的压力不是很大的话，这些钱可以考虑用来投资理财。毕竟钱在自己手里，可以灵活使用，但是提前还了房贷的话，钱在银行里，想再贷出来就不那么容易了。

理财师又给小卢算了算投资理财收益。根据2012年5年期定期存款利率4.75%来计算的话，小卢如果将这10万元全部存5年的定期存款，从2013年开始，到小卢还完房贷还有16年，可以做3次5年的定期，一共可以收获利息89511.52元，剩余一年将所有的钱再做1年期的定期，可以收获5685.35元。最后这10万元总共可以收获95196.87元，比提前还贷省下的48034.86多了将近一倍。

其实呀，银行的定期存款只是众多理财方法中的一种，现在市场上理财产品很多，比如购买国债也是不错的投资方式。像2013年记账式附息国债，5年期限的票面利率是3.15%；2012年记账式附息国债，3年期限的票面利率是3.11%； 7年期限的票面利率是3.25% 等等，算下来，也都比提前还贷划算。

还有保本型基金也是不错的选择，现在月回报率比较高的保本型基金有:招商安达保本混合基金，月回报率达到4.45%；兴全保本混合基金，月回报率4.18%；泰新保本混合基金，回报率2.43%等等。

理财师建议小卢，上面所提到的投资类型预期收益在3%~4%之间，只要选择利率比较高的一个进行投资就行，不建议进行投资组合。

虽然帐是这么算，但理财师还是强调，对于年终奖要不要提前还房贷，关键要看房贷给你生活所带来的压力。如果房贷压力大的，建议先还房贷，减轻压力。而房贷压力小的话才建议进行投资。具体问题具体分析，不可一概而论。

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