当手机把收音机、MP3、照相机、摄相机、电视机、PDA等各种功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个重要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。试想，一部手机，里面装载着一个银行，多么神奇，我们不论到哪都可以办理银行业务，正所谓银行随身。今天我们就来一起感受一下手机银行。

手机银行将银行掌中握

“金融到底是什么?为什么金融创新自远古起就推动了人类社会的进步，并将继续带动其未来进程?”

《价值起源》这本研究人类4000年的金融发展史中金融创新的著作给出了答案。金融创新的脉落隐藏于历史长河之中，当人类波澜壮阔的社会历史和金融相互作用，促使了资源配置的改善，进而引发金融创新。

今天，金融创新的脚步越来越快了。

随着信息技术的飞速发展，智能手机普及率越来越高，手机银行方便、高效，不受空间的限制，金融开始进入指尖时代。在我们的采访中发现，客户对手机银行有很大兴趣，很多人有开通手机银行的打算。

客户:手机银行我想就是更快捷了吧，更方便了吧，不会到柜台了。

客户:我想可能应该是很快捷吧，就是信息传播的很快，你可以随时能掌握你银行存款的信息

广发客户:我是在今年1月份左右开始接触手机银行，因为附近朋友推荐我用，我就开始用，他们说比较方便一点，不用去网点去排队，就可以直接转帐或者是干什么比较方便。

相信大家都尝试过在银行排队办理业务长时间等候的问题，人民日报也曾专门对此现象报道过《银行的队，为啥总那么长》的新闻。有调查显示，在北京4家国有银行网点中，从取号到办业务，平均等待时间为85分钟，最短 56分钟，最长167分钟；在5家股份制银行网点平均为35分钟。而手机银行的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。

不少到银行网点办理业务的客户都会有这样的感受，特别在办理业务的客户比较多时，等上1个多小时甚至2个小时是常有的事，期间也不能随意走动，生怕一旦错过叫号，又得重新取号，非常耗费时间精力。手机银行的出现让这个问题迎刃而解，你可以自由安排时间，先去逛逛街，喝喝茶，随时点击手机查看排号情况，待叫到自己前面几个号时，再赶往银行。

客户:我觉得最大的改变就是我不用排队了，因为它们里面有一个功能，就是预约取号的，然后我可以知道它网点现在有多少个人，我可以等快到我了我再来。

广发银行电子银行部总经理 方琦:以前最早的时候是银行在哪，客户到哪去，那么发展到今天是客户到哪，银行的服务到哪，那么未来我们会把金融服务更多的做在手机上，那客户走到哪，银行就在他口袋里，就在他手里，

手机银行:移动金融生活平台

随着智能手机的发展，金融服务也发生了很大改变，手机银行也成为了名副其实的“掌上银行”，更因其方便实用，也有人称之为“指尖上的银行”。

招商银行北京分行零售银行部总经理陈微:我们对手机银行的定位是把它作为一个移动金融生活平台，也就是说除了原有的那些功能之后，那么我们还要给手机银行的用户提供更为广泛的，跟他们日常生活相关的功能。

在移动生活方面，各家银行纷纷推出了很多增值服务，比如提供了订购电影票并选座位，手机充值、机票订购、购买彩票等，并且能在手机银行上实现了支付，预定电影票等很多生活类应用服务。

工商银行北京分行电子银行部副总经理孙宗群:可以交交通罚款，比方说我可以查询和缴纳交通罚款，这个就是实际对于老百姓来讲就非常的方便，

广发银行电子银行部姜海舟:手机银行上面的这些增值应用都以极低的价格获得了用户的喜欢，比如说电影票我们始终常年以4到7折的价格在手机上销售，那机票更不用说，也是很便宜的

各家银行在手机银行的增值服务上也是八仙过海各显神通。比如有银行推出手机电子钱包，可以将手机变成银行卡使用。

招商银行北京分行零售银行部总经理陈微:这个功能就是类似于大家现在普遍使用的公交一卡通，那么你在进行一些小额购物的时候，结算的时候，就直接不需要插卡，而且直接就可以刷下手机就能够完成整个支付结算的全部过程。

手机银行汇款转账费用最低

除了能享受到手机银行便利生活的服务，对银行客户而言，办理业务的手续费用是百姓关注的一大焦点。为了吸引更多的客户开通手机银行，多家银行推出了手机银行汇款转账手续费的优惠活动。

工商银行北京分行电子银行部副总经理孙宗群:

手机银行应该是在柜台收费的基础上，就是柜台收费程度标准我再打三折，应该说是远远的优惠于柜台，

广发银行电子银行部姜海舟:在今年和明年两年12年和13年两年还将推出手机银行转帐手续费全免的优惠。

在手机银行相关“免费的午餐”和层出不穷的优惠促销活动的刺激下，手机银行业务呈现出爆发式增长，据各家银行的半年报显示，手机网银客户数量和交易量都出现了大幅的增加。科技改变世界，当手机遇上银行，老百姓可以把银行握在掌中了，银行开始进入指尖时代。

手机银行如何保证安全

手机银行很方便，但是很多人对它避而远之。担心如果我的手机丢了怎么办?用手机登陆银行网站，有关信息会不会被通讯商看到?手机银行已成为电子银行业务的新宠，但在使用中，手机银行的安全性仍是用户普遍担心的问题。

用户:反正有时候也不太方便，因为手机丢了之后，会被别人拿去用，也不方便。

记者采访中发现，大部分银行的手机银行一般采用客户端登陆、登陆密码和交易密码双重保障、动态密码等安全措施。此外，在信息传输过程中采用全程数据加密，防止信息泄露。所以即使手机丢了也并不影响手机银行的安全。记者了解到，有银行为手机银行配备电子密码器或KEY令等另外的硬件设备，这些银行在对外转账上的限额会比较高。

招商银行北京分行零售银行部总经理陈微:我们这个手机银行跟手机丢不丢是没有关系的，就是我们的手机银行是他的帐户跟他的手机号码是绑定的，那么你手机丢了，也可以再购置一部新的手机，只要他还用原来的号码，那么一切的服务就照旧。

广发银行电子银行部姜海舟:这个密码绝对不会留在本地，用技术角度说，这次密码是一次有效的，你输完点击那个确定的一刹那，这个密码就出去了，并不会在本地有任何的保留，包括你的卡号，你的证件信息，它都不会保留在本地

有关专家提醒，在使用手机银行时，无论登陆密码、交易密码还是动态密码，都不可以泄露。目前无论网银还是手机银行，发生资金被盗事件，大多是由于客户不小心泄露了密码。此外，如果客户的手机丢了或者被盗了，最好能第一时间登陆网银修改查询密码和交易密码，或者拨打银行的客服热线挂失银行卡，银行卡一旦挂失，别人即使知道了密码也无法进行对外转账。

工商银行北京分行电子银行部副总经理孙宗群:从产品的安全来讲，我们可以说手机银行在技术方面是没有问题的，也就是这个产品是没有问题的，我们现在看到大量的案例是客户被骗，客户被骗最常见的是不法分子冒充公检法，就是说你的帐户怎么有洗钱了，或者有什么证明了。

手机交易是否安全也是全球手机用户关注的一个重要话题。美国Global USSD公司宣讲师伊万·科莫洛夫对此充满信心。

美国Global USSD公司宣讲师 伊万·科莫洛夫:在全球正在运行的移动金融工具超过100个。至今为止还没有一家因为安全问题而关闭。

手机银行呈现爆发式增长

手机通讯和移动互联网快速发展以及客户对高效便捷金融服务的迫切需求，使得我国手机银行呈现出爆发式的增长趋势。据今年16家上市银行中报显示:今年上半年，我国手机银行用户累计突破1.5亿，交易金额也大幅度提升。

近两年来，各家银行手机银行业务都呈现出爆发式增长，手机网银客户数量和交易量都出现了大幅的增加。半年报数据显示，截至上半年，建行手机银行客户数为6517万户，增长38.81%，交易量达1.36亿笔；工行手机银行客户数已超过6100万户，较去年同期增长近60%，交易额增长了665.4%；中行手机银行客户数达到3270.69万户，比去年底增长91.78%，交易额206.22亿元，同比增长461.30%；交行手机银行交易笔数、交易金额同比分别增232.48%和353.7%。手机银行的业务规模都呈现出翻倍的增长态势。

广发银行电子银行部总经理 方琦:据工信部发布的报告到2012年的6月底我国的手机就是移动互联网的用户达到了三亿八千八百万，首次超过了PC互联网的用户，所以手机的发展前景非常广阔

工商银行北京分行电子银行部副总经理孙宗群:手机银行自推出来以后，就深受广大用户的欢迎，我们的客户量和交易额也处于一个爆炸式增长，比如说我们去年我们全年的北京地区的手机银行的交易额是将近27个亿，那么今年1到8月份我们累计交易额是140个亿左右，这个是去年同期的5.4倍，所以应该说是呈一个爆炸式的增长

由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，在当今这个全球一体化的大背景下，全球开始进入指上金融的时代。

在手机银行的浪潮中，亚洲无疑走在世界的前列。

日韩在手机银行的发展上处于领先地位。在日本，高度注重手机银行的安全管理，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。

在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。

科技改变世界，移动技术不仅改变了发达地区的银行业态，更让“地球是平的”这种观点得到印证。除了发达国家，手机银行也在潜移默化的改变着非洲。

在非洲，手机银行将使城乡数百万没有条件享受银行服务的居民得到基本的金融服务，而手机银行业务也将成为一个巨大的产业。在尼日利亚1亿5000万人口中只有2200万人开有银行账户。但是手机用户数超过8000万。这给手机银行的发展提供了巨大的空间。

尼日利亚银行经理 巴德瓦里·奥鲁瓦费米 :手机银行给农村地区那些无法享受银行服务的人提供了机会。电讯公司覆盖面比银行更广。在没有银行网点的地方，在尼日利亚任何一个角落你都可以通过手机进行基本的操作。我们目前正在与尼日利亚最大的移动运营商MTN合作开发手机银行。我想我们很快就会启动。MTN的网络覆盖了尼日利亚70%的人口，手机银行能够扩大我们的用户规模，前景十分看好。

手机银行未来趋势:跨行业服务和全新支付工具

随着信息技术的飞速发展，智能手机普及率越来越高，手机银行方便、高效，对用户的黏度也越高，因此，移动金融也正逐渐成为银行业的战略高地。银行业在这股信息技术革命的浪潮中正发生深深地改变。

移动银行作为网上银行的延伸，是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。移动银行因其“贴身金融管家”的特点，将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。

广发银行电子银行部总经理 方琦:将来大家拿到的手机所享受到的服务不仅仅局限于银行业本身，可能还会在手机这个点上会出现跨业服务，那么从未来的趋势来讲，我想有两个趋势非常重要，一个就是手机的使用在金融服务方面的使用，越来越贴近大家的生活，第二个就是手机的使用使得大家越来越方便。

科技是第一生产力。未来新的移动通信技术对移动银行业务的影响加深。新的移动通信技术特别是一些短程通信技术，传统的如红外、蓝牙，新兴的如RFID、NFC等都可能涉及到移动银行业务前端的变革。新技术带来的是风险，也是机会。未来移动银行业务必然逐渐会采用这些新的技术以解决诸如安全、准确、效率等问题。此外，智能卡技术的发展也值得关注。韩国和日本的移动银行业务都不同程度地利用了智能芯片技术，因此智能芯片可能会成为移动银行业务发展的下一个热点。

工商银行北京分行电子银行部副总经理孙宗群:将来的手机应该说会有更大的一个发展的空间，手机已经远远的不是打电话，发短信，已经不是了，手机其实将来发展的方向越来越是一台计算机，也越来越是个支付工具，如果将来我们的整个支付的大环境，包括手机的硬件，全部进行了系统性的改造之后，以后的手机就是一个支付工具，

影响移动银行业务发展的环境是多方面的，包括用户的认可、法律环境、行业标准等等。随着电子银行和电子消费概念的深入，人们会逐渐适应利用电子手段进行金融交易的方式，从而逐渐减少对于移动银行业务安全性的担忧目前，中国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

回首人类的金融史，我们发现金融的演进与社会的变迁相互作用，从地中海沿岸存放黄金的最早银行，到北宋出现最早的纸币，再到清代票号的出现，金融业每一步的变革都打上了社会进步的烙印。而今天，信息革命让金融业更深刻的卷入了变革的浪潮中，使得金融能够第一次打破时空的限制，真正的以人为本，量身定制。今天我们进入了指尖金融时代，下一步呢?未来金融的变革方向是什么呢?科技的魔力让我们难以想象，但毋庸置疑的是，只有更加人性化，更好满足客户需求，不断创新的产品和服务才能在未来的金融大战中赢得一席之地。好的，以上就是本期节目，更多内容，欢迎登陆www.xinhua08.com