信用卡分期付款：消费理财双赢家

拿着信用卡，除了可以透支，还有什么用处？信用卡达人会告诉你，巧用信用卡，能有不少实惠： 上海白领余旻可以称得上是一位信用卡达人，怀揣多张信用卡，余旻总是可以找到“省钱”的消费方式。

上海白领　余旻：我因为有四五张信用卡，但是它每个银行发出的这个卡好像各有各的特色。我有一个平安银行的，就是每个月会有送电影票啊什么样的。所以要看电影的话，这张卡还是不错的。广发银行卡或者建行卡，它都跟一些商户有合作关系的。我觉得还是蛮划算的。

巧用分期付款 减轻经济压力

余女士月收入约5000元。在购买过万元的商品时，她往往会考虑使用信用卡的分期功能，缓解一下还款压力。

上海白领　余旻：分期付款么，也是看自己的一个财务状况，觉得这段时间我需要某一样东西。但是，我觉得我的财务状况肯定差一点。我曾经买过一台手提电脑，应该说分期付款下来感觉还可以。

分期付款，您选对银行了吗？

的确，利用信用卡分期付款，不需要利息，只需缴纳一定的手续费，就能够提前享受心仪的商品和服务，因此，这项业务受到越来越多消费者的青睐。然而，各家银行纷繁的手续费，也让不少消费者头疼。在银率网分析师张国强的帮助下，我们选取了7家银行，包括工行、农行、中行、交行、建行、招商和邮储，以一万元分期付款为例，在不考虑特别折扣的情况下，就各行不同期限的手续费做一了比较。

首先，分3期还款，也就是分三个月还清这一万元。各银行中，工商银行的手续费最低，为165元；招商银行最高，为270元。二者相差了105元。

如果分6期，工、农、中、建、邮储5家银行每期手续费均为0.60%，金额是360元。而交行和招商银行则贵一些。

再来看分12期的情况，除了交行手续费略高，为864元之外，其他各行相同，都是720元。

可见，选择信用卡分期业务，要“货比三家”。除此之外，在使用信用卡分期付款时，还有哪些小技巧呢？张国强给出了三点提示。

还款额度要适当

由于信用卡分期付款实行“免息不免费”，分期付款期限越长，要缴纳的手续费越多。但如果期限短，则意味着每期还款金额高，并没有减轻付款压力。那么，持卡人每期还款金额与收入应该保持什么比例呢？

银率网数据分析师 张国强：如果说是进行分期消费的话，每期的还款额加上您的其他的支出最好不要超过家庭总收入的一半，这样可能会对于您的生活压力不会带来一定的风险。

逾期还款有风险

如果未能在还款日前还款，银行要收取额外的费用。但很多消费者并不清楚，这部分费用中其实包含了两部分，一是罚息、二是滞纳金。所谓罚息，就是不能按期偿还贷款本息的罚金。而滞纳金则指，如果持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，而收取的费用。

银率网数据分析师 张国强：银行一般现在规定的最低还款额是消费金额的10%，如果没有达到10%的界线，银行会收取一个滞纳金，同时还会产生一个罚息，目前除工行之外，其他银行全部规定是全额罚息，每天的罚息是万分之五。

外币消费外币还

“十一”黄金周将至，不少人选择了出境旅游。在境外消费同样可以使用信用卡分期付款业务。但是，目前发生在境外的外币消费，不能直接使用人民币还款。那么，怎样才能更方便的还款呢？

银率网数据分析师 张国强：首先就是说最好您开通一个自动还款，自动换汇还款功能，这样可能会对您的还款比较便捷。其次还有可以您通过柜台换汇还款，然后还可以开通一个您可以直接拨打信用卡中心的客户热线，进行电话换汇还款。

截至今年第二季度，国内信用卡发卡量首次突破3亿张，达到3.02亿张，信用卡消费已经被越来越多人所接受。不论是旅行、聚餐、还是购物，信用卡消费无处不在。尽管费率规定，让不少消费者眼花缭乱，但只要选对了银行、还款额度和方式，就能轻松玩转信用卡，方便又实惠。

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